Clausula Suelo
Recupera lo pagado de más con la cláusula suelo de tu hipoteca.
El 09 de mayo de 2013 el Tribunal Supremo anuló las cláusulas de Cajamar, BBVA y Novacaixagalicia Banco (hoy Abanca) que fijaban un mínimo (suelo) al tipo de interés de los préstamos, de manera que, aún habiéndose pactado un intereés variable, si como consecuencia de la bajada de los tipos de referencia el tipo de interés se situaba por debajo de ese mínimo, se aplicaría, obligatoriamente, dicho mínimo y no el tipo de interés variable resultante. La sentencia invalida con carácter general este tipo de cláusulas y añade que los bancos deberán devolver los intereses cobrados de más desde la sentencia del Alto Tribunal.
Posteriormente, Tribunal de Justicia de la Unión Europea en Bruselas, en resolución de fecha 21 de diciembre 2016, ha resuelto que “La declaración judicial del carácter abusivo de una cláusula debe tener como consecuencia el restablecimiento de la situación en la que se encontraría el consumidor de no haber existido dicha cláusula” Ello supone que la obligación de restitución de los intereses cobrados de más se extiende al momento de constitución del préstamo.
¿PERO QUÉ TIENEN QUE HACER LOS AFECTADOS PARA RECUPERAR EL DINERO PAGADO DE MÁS?
La existencia de las anteriores sentencias no supone ni mucho menos que las entidades financieras tengan la obligación de devolver el dinero de oficio. Únicamente, BANKIA, quizás, por el impacto social de la medida y la participación mayoritaria del Estado en la entidad, y BMN han manifestado, recientemente, su voluntad de devolver los intereses a los afectados de forma voluntaria. El resto de las entidades no han movido ficha en esta materia.
En consecuencia, a todos los demás afectados de otras entidades no les queda más solución que la reclamación individualizada.
El pasado 20/01/2017 se aprobó el Real Decreto Ley 1/2017 de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo en el que se arbitra un procedimiento extrajudicial de solución de esta situación. Ahora bien, esta medida está hecha excusivamente para favorecer a las entidades bancarias por cuanto que son ellas quienes deciden quién (pueden rechazar la reclamación del consumidor), cuánto (calculan ellos mismos cuánto adeudan), cómo (pueden proponer medidas de compensación distintas al efectivo, a su arbitrio) y cuándo recupera su dinero el consumidor que se acoja a este mecanismo de resolución.
Ante esta situación se ha de tener claro que:
- Cualquier cliente con cláusula suelo en su contrato, como estipula el Real Decreto, podrá acogerse a este mecanismo de resolución extrajudicial.
- Quienes ya han iniciado un procedimiento judicial pueden también alcanzar un acuerdo en sede extrajudicial acogiéndose al sistema establecido por el Real Decreto.
- Si tenías un contrato con cláusula suelo y ya te la quitaron, pero no te abonaron los intereses pagados de más con anterioridad también puedes solicitar esta solución extrajudicial.
- Si ya acabaste de pagar tu hipoteca, y ésta tenía cláusula suelo, también tienes derecho a recuperar tu dinero tanto en vía extrajudicial como judicial.
- Hay entidades que no hicieron uso de la cláusula suelo como fueron Santander, Bankinter o ING. En estos casos esta solución no te afecta.
- Otras entidades como CaixaBank y Bankia retiraron las cláusulas suelo de su hipoteca el año pasado, aunque sin devolver las cantidades cobradas de más. Ni siquiera desde mayo de 2013, por lo que se puede reclamar lo indebidamente cobrado de más.
- Si tu hipoteca es de BBVA, Novagalicia (ahora Abanca) y Cajamar, las entidades directamente afectadas por la sentencia de 2013, a ti ya te debieron de quitar la cláusula y te habrán devuelto las cantidades indebidamente pagadas desde ese momento… pero tienes derecho a que te devuelvan lo indebidamente cobrado desde el inicio del préstamo, según la sentencia del TJUE, salvo que hubieras firmado una renuncia de acciones.
- Algunas entidades, entre ellas Banco Sabadell y Popular, consideran que sus cláusulas suelo eran transparentes y, consecuentemente, no están afectadas por vicio de nulidad, por lo que, lo más probable es que en estos casos haya que acudir a la vía judicial.
- Para poder combrobar lo cobrado de más, los bancos deberían facilitar al consumidor el cuadro de amortización de su préstamo con suelo y el correspondiente sin la aplicación de la cláusula suelo.
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